iDeCo(イデコ)・個人型確定搬出年金 | あむぶろ 学校では教えてくれないこと

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iDeCo(イデコ)・個人型確定搬出年金

投稿日:2019年12月15日 更新日:

iDeCoの詳細はお取引機関で確認お願いいたします。
この記事では、 iDeCoの仕組がお得かを考察しています。

iDeCoは基本的に60才まで引き出せない積み立てですから、始める前にしっかりと調べたいですよね。

私は「まだ」あまり魅力を感じませんでした。
「まだ」というのは、仕事や収入、はじめる年齢で節税効果が異なる制度のためです。
この制度は長期間になるほど元本に対する節税率が落ちていきますので、60才に近いほどお得な制度です。

この解説を簡単なiDeCoのおさらいから、考察までまとめましたので参考にしていただければと思います。

iDeCoのおさらい

 1. 限られた方法 (満60才以上、障害、死亡) でしか引き出せません。
    ※困った時の資金にならないというリスクがあります。
 2. 運用と預金を選べます。
    ※運用する際は元本割れのリスクがあります。
 3. 積立額、所得額、仕事環境に応じて節税額、掛け金の上限が決まります。
 

iDeCoについて考察

iDeCoは積み立て式なので、毎月元本が増えますが、節税額は一定です。
そのため、元本に対する節税率が落ちていきます。
また、納税額が多いほうが節税額が多いため、個人差がでます。(詳しくはお取引機関で確認してください。)
ここでは該当する方が多そうな15%と20%を表にまとめました。

毎月1万円 15%
年数元本節税額節税率
1年目12万円1.8万円15%
2年目24万円3.6万円7.5%
3年目36万円5.4万円5%
5年目60万円9万円3%
10年目120万円18万円1%
20年目240万円36万円0.75%
30年目360万円54万円0.50%
40年目480万円72万円0.38%
毎月1万円 20%
年数元本節税額節税率
1年目12万円2.4万円20%
2年目24万円4.8万円10%
3年目36万円7.2万円6.67%
5年目60万円12万円4%
10年目120万円24万円2%
20年目240万円48万円1%
30年目360万円72万円0.67%
40年目480万円96万円0.5%

表を見ていただけるとわかると思いますが、元本に対する節税率が低下していきます。
そのため、短期の方が節税率は良いです。
また、年齢が上がると所得が増加しやすく、節税率の増加もしやすいです。
所得があがると生活資金の余裕も生まれるため、安定しやすいです。

具体例

 Aさん(20才からiDeCo)
  20才から毎月1万円預金したとします。
  20才から40才まで15%で20年で36万円お得です。
  40才から60才まで20%で20年で48万円お得です。
  合計480万円の掛け金で84万円お得です。
  毎年単利(※1)約0.44%で運用したことになります。

 Bさん(20才から運用)
  20才から60才まで毎月1万円で40年間単利1%で運用しました。
  合計480万円の出資で約98万円の収益がでます。 

 Cさん(40才からiDeCo)
  40才から毎月2万円預金で20%に該当したとします。
  60才までは約20年ですので、96万円のお得です。
  合計480万円の掛け金で96万円お得です。
  毎年単利約0.5%で運用したことになります。

 Dさん(40才から運用)
  40才から60才まで毎月2万円で20年間単利1%で運用しました。
  合計480万円の出資で約50万円の収益がでます。

A~Dさんは同じ額を出資しています。

まとめ

 1. 60才に近いほどお得な制度
 2. 年収が多いほどお得な制度
 3. 1と2を満たしたうえで、掛金上限が多いほどお得
   ※自営業は掛け金が多いです。

※1 単利 元金に対する金利です。
  →福利 元本に利息を追加します。

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